Dafür nehmen Großstädter einen Kredit auf

15. August 2022

 

Die Mehrzahl der deutschen Großstädter geht bewusst mit ihren Geldern um. Sie haben einen guten Überblick über ihre Finanzsituation und passen entsprechend ihre Ausgaben an. Eine Kreditaufnahme erfolgt in der Regel nach sorgfältiger Überlegung unter Berücksichtigung der finanziellen Möglichkeiten. Das gute Zahlungsverhalten spiegelt sich im Schufa Kredit-Kompass 2021 wider: Die meisten deutschen Kreditnehmer zeichnen sich durch hohe Zuverlässigkeit bei der Ratenzahlung aus. Im Jahr 2020 verzeichneten Geldinstitute nur bei 2,1 Prozent aller Darlehen Zahlungsstörungen.

 

Im 21. Jahrhundert stellt die Kreditaufnahme keine Besonderheit mehr dar. – Pixabay - Public Domain Bilder / Creative Commons CC0 (CC0 1.0)

 

Finanzstudie über den Umgang von Großstädtern mit Geld

Auch die nachstehende, große Finanzstudie bestätigt den Ruf der Deutschen, dass sie ein konservatives Verhältnis zu Geld haben und sie damit risikoavers umgehen. 1.025 Personen aus Hamburg, Berlin, München, Stuttgart und Köln nahmen daran teil. Befragungen in anderen Großstädten Deutschland liefern vermutlich ähnliche Ergebnisse.

 

 

In welchen deutschen Großstädten werden die meisten Kredite aufgenommen?

Im Bereich der Kreditanfragen im Verhältnis zum Bundesdurchschnitt gibt es je nach Stadt große Unterschiede. Im Jahr 2017 stellten sie sich die Zahlen wie folgt dar:

• Duisburg: 120
• Hannover 111
• Leipzig: 107
• Dortmund, Hamburg: 104
• Berlin: 100
• Bremen: 99
• Essen: 98
• Köln: 96
• Frankfurt am Main: 95
• Nürnberg: 88
• Düsseldorf: 85
• München: 78
• Stuttgart: 77
• Dresden: 67

 

Häufigste Verwendungszwecke von Krediten

63 Prozent der befragten Großstädter geben am liebsten einen Teil ihres monatlichen Budgets für Essen, Restaurantbesuche. Mode, Kosmetik- und Körperpflege aus. Stehen hohe Ausgaben ins Haus, finanzieren Verbraucher diese häufig über einen Kredit. Sowohl der seit Jahren niedrige Leitzins der EZB als auch die steigende Anzahl von Online-Banken, die als günstig, unkompliziert und schnell bekannt sind, sorgen für ein gesteigertes Interesse an der Geldaufnahme. Laut Statistiken finanzieren Großstädter mit einem Kredit überwiegend Konsumgüter. Darüber hinaus wird er für eine Umschuldung, Renovierungsarbeiten an Immobilien sowie den Hausbau genutzt. Seltener ist die Verwendung für Bildung, Hobbys, Feiern und Reisen.

 

Kreditaufnahme für Fahrzeuge

Bereits seit Langem steht der Fahrzeugkauf als Grund für die Kreditaufnahme an erster Stelle. Über ein Drittel der deutschen Großstädter investiert die Kreditsumme in ein Auto oder Motorrad, wobei sich der Anteil an Leichtkrafträdern in letzter Zeit stark erhöhte. Da es sich bei der Anschaffung eines Fahrzeuges in der Regel um eine recht hohe Ausgabe handelt, sind nur selten ausreichend hohe Rücklagen vorhanden. Somit stellt für viele Verbraucher die Kreditaufnahme eine interessante Alternative dar.

 

Im Zuge der Corona-Pandemie und dem daraus resultierenden möglichen Ansteckungsrisiko in öffentlichen Verkehrsmitteln ziehen zahlreiche Großstädter ihr eigenes Auto, Kraftrad oder auch Fahrrad vor. Dies führte zu einer großen Nachfrage nach E-Bikes, Produzenten kommen mit der Herstellung kaum noch hinterher. Oft wird in ein hochpreisiges Modell investiert, wofür ein Kredit aufgenommen wird. Etwas anders stellt es sich bei Autos dar: Privat werden eher kleinere, günstigere Fahrzeuge finanziert.

 

Äußerst selten werden Fahrzeuge, insbesondere Neuwagen, mit erspartem Geld finanziert. – Pixabay - Public Domain Bilder / Creative Commons CC0 (CC0 1.0)

 

Möbel und Co. auf Kredit

Viele Verbraucher legen Wert auf ein komfortables und wohnliches Zuhause. Die Zahl der Kreditaufnahmen für haushaltsnahe Konsumgüter hat sich gleichfalls in der Corona-Zeit erhöht. Zeitweise in die eigenen vier Wände verbannt, reduzierte Kontakte und eingeschränkte Reisen verstärkten den Trend auf eine gemütliche Gestaltung der Wohnung und des Gartens. Großstädter nutzen die Kreditsumme vor allem für:

• den Kauf von Wohn- und Esszimmermobiliar
• die Anschaffung einer neuen Schlafzimmerausstattung
• die Verschönerung des Gartens sowie der Terrasse

 

Im Gegensatz zum Modehandel, der immer mehr im Internet stattfindet, erfolgen Möbelkauf und Co. insbesondere in Gartencentern sowie Einrichtungshäusern. Vorteilhaft für ihre Kunden sind die Finanzierungsangebote direkt vor Ort, wobei es sich um Ratenkredite handelt. Aufpassen sollte man bei der Werbung mit Null-Prozent-Finanzierung. Die Verbraucherzentrale warnt, dass die in der Regel niedrigen Monatsraten leicht vom eigentlichen Kaufpreis ablenken. Zudem ist dieser oftmals für entsprechende Produkte deutlich höher als bei anderen Anbietern. Teilweise enthalten diese Finanzierungen auch versteckte Fallen, darunter die Verpflichtung zum Abschluss unnötiger Versicherungen, nicht transparent gemachte Zusatzkosten oder einen zusätzlichen Rahmenkredit. Die Folge: Letztendlich kommt die Null-Prozent-Finanzierung Verbraucher teuer zu stehen.

 

Unterhaltungselektronik mithilfe eines Kredits erwerben

Für den Kauf von Unterhaltungselektronik wird ein Fünftel der in Deutschland aufgenommenen Kredite verwendet. Vor allem Anschaffungen wie hochmoderne Fernsehgeräte, qualitätsvolle PCs, Laptops, Smartphones etc. sind der Grund für die Bankfinanzierung. Zum einen werden sie für den privaten Gebrauch benötigt, zum anderen für die Tätigkeit im Homeoffice oder auch für beides. Teilweise stellen Arbeitgeber die benötigte Ausstattung zur Verfügung oder beteiligen sich an den Anschaffungskosten. Viele Geldinstitute bieten aufgrund der Doppelnutzung besonders günstige Kreditkonditionen an. Es empfiehlt sich die Nutzung eines Online-Kreditvergleichs, um die bestmögliche, individuelle Finanzierung zu erhalten.

 

Kauf von Haushaltsgeräten per Kredit

Erfahrungsgemäß geht die Waschmaschine oder der Kühlschrank genau dann kaputt, wenn die Haushaltskasse ohnehin schon leer ist. Oftmals lohnt sich die Reparatur nicht, vergleicht man die Kosten dafür mit der Anschaffung eines neuen Haushaltsgerätes. Da es sich in der Regel um einen mindestens dreistelligen Betrag handelt, wenden sich viele Verbraucher an die Bank. Eine Kreditaufnahme ist heutzutage äußerst unkompliziert, insbesondere online, außerdem erfolgt eine schnelle Auszahlung des dringend benötigten Betrages.

 

Darüber hinaus kann sie interessant sein, um die Haustechnik auf den neusten Stand zu bringen – noch bevor veraltete Geräte nicht mehr funktionstüchtig sind. In den Bereichen Energieeffizienz und Leistungsstärke hat sich in letzter Zeit einiges getan. Klima- sowie Umweltschutz und finanzielle Einsparungen spielen dabei die Hauptrolle. Auch wenn ein Kredit mit zusätzlichen Kosten einhergeht, letztendlich steht ein Gewinn in Form von geringeren Energiekosten und höherem Komfort im Raum.

 

Verwendung eines Kredites für die Umschuldung

Das zurzeit ungewöhnliche niedrige Zinsniveau macht Refinanzierungen durch die Aufnahme eines neuen Kredits besonders interessant. Die Zusammenfassung von mehreren Darlehen oder die Ablösung eines alten durch ein neues kann zu Ersparnissen führen. Bevor man eine Umschuldung angeht, sollten jedoch die Kosten des laufenden und beabsichtigten Kredits explizit miteinander verglichen werden. Hierbei ist auch die Vorfälligkeitsentschädigung im Auge zu behalten, die die meisten Geldinstitute bei vorzeitiger Ablösung eines Darlehens verlangen. Sie ist übrigens rechtmäßig, allerdings gibt es EU-Richtlinien für deren Höhe:

• Restlaufzeit länger als zwölf Monate: maximal ein Prozent der Restschuld
• Restlaufzeit kürzer als zwölf Monate: maximal 0,5 Prozent der Restschuld

 

Kreditaufnahme für Baufinanzierung und Immobilienrenovierung

Darlehen für Renovierungen und den Hausbau betragen einen rund 15-prozentigen Anteil an allen aufgenommenen Krediten. Dass es sich dabei meist um hohe Beträge handelt, versteht sich von selbst. Wer über Eigenkapital in einer Höhe von mindestens einem Fünftel des anvisierten Darlehensbetrages verfügt, erhält erfahrungsgemäß leichter einen günstigen Kredit. Ist dies nicht der Fall, lässt sich deutlich schwerer ein gutes Angebot finden, sodass mit vergleichsweise hohen Kosten zu rechnen ist.

 

Die Kreditbewilligung und -konditionen hängen von zahlreichen weiteren Faktoren ab. So ist beispielsweise der Standort der Immobilie relevant. Befindet sie sich in einer Großstadt, sehen Geldinstitute die Investition als risikoloser an als wenn es sich um ein ländlich gelegenes Objekt handelt. Bei ausnahmslosen allen Darlehen ist eine saubere Schufa-Auskunft wichtig. Direktbanken bieten „Kredite ohne Schufa“ an. Die Bezeichnung ist etwas irreführend, sie müsste besser „Kredite trotz Schufa“ lauten.

 

Generell sind deutsche Kreditinstitute zur Einholung einer Schufa-Auskunft verpflichtet. Beinhaltet sie negative Einträge, müssen Verbraucher nicht gleich die Hoffnung aufgeben. Es gibt einige Finanzdienstleister, die auch in diesem Fall einen Kredit vergeben. Allerdings muss in der Regel mit einem höheren Zinssatz gerechnet werden. Weiterhin besteht die Möglichkeit, dass sich fehlerhafte oder veraltete Daten bei der Wirtschaftsauskunftei befinden. Hier können Verbraucher selbst aktiv werden und für eine Korrektur oder Löschung sorgen.

 

Hausrenovierungen sind in der Regel aufwendig und kostspielig. – Pixabay - Public Domain Bilder / Creative Commons CC0 (CC0 1.0)

 

Kredit zur Finanzierung von Bildungsmaßnahmen, Feiern, Hobbys und Reisen

Selbstverständlich kann ein aufgenommener Kredit auch für eine langersehnte Traumreise, kostspielige Feierlichkeiten, ein Hobby oder die Bildung genutzt werden. Allerdings kommt es im Verhältnis zu den zuvor genannten Verwendungszwecken seltener vor. Meist handelt es sich um vergleichsweise geringe Beträge, die benötigt werden – Familie oder Freunde helfen oft aus. Wer kein oder nicht ausreichend Bafög in der Studienzeit erhält, nutzt manchmal ein Kreditangebot zur Aufstockung der Haushaltskasse.

 

Da Studenten in der Regel nicht über regelmäßiges oder festes Einkommen verfügen, erhalten sie nicht immer einen Kredit. Als Lösung bietet sich die Aufnahme eines zweiten, berufstätigen Kreditnehmers in Festanstellung in den Kreditvertrag an. Er bietet dem Geldinstitut eine zusätzliche Sicherheit auf Rückzahlung des aufgenommenen Betrages. Zu den weiteren angesehenen Möglichkeiten zur Risikoverringerung seitens der Bank gehören:

• Bürgschaften – ebenso wie ein zweiter Kreditnehmer haftet auch der Bürge, falls der Kreditnehmer seinen Zahlungsverpflichtungen nicht mehr nachkommt; akzeptiert wird dieser in jedem Fall, wenn er über eine gute Bonität verfügt und in einem festen Arbeitsverhältnis steht; wird eine selbstschuldnerische Bürgschaft vereinbart, verwirkt der Bürge sein Recht auf die sogenannte Einrede der Vorausklage; das bedeutet, der Gläubiger muss nicht mindestens eine erfolglose Vollstreckungsmaßnahme beim Kreditnehmer nachweisen
• Vermögenswerte – sie zählen zu den banküblichen Sicherheiten; der Begriff umfasst unter anderem Einkommen ebenso wie Sparguthaben, Wertpapiere, Lebensversicherungen und Immobilien

 

Anforderungen an Kreditsicherheiten

Im Vorteil sind Großstädter bei der Kreditaufnahme, wenn ihr Arbeitsplatz in der Nähe und leicht erreichbar ist. Geldinstitute sehen hingegen oft ein größeres Risiko bei Dorfbewohnern, die einen sehr langen Arbeitsweg haben. Erfahrungsgemäß führt er auf Dauer zu Unzufriedenheit im Beruf und Kündigung. Vorbezeichnetes Beispiel zeigt auf, dass Banken und Sparkassen zahlreiche Faktoren betrachten, bevor sie einem Kreditantrag entsprechen. Bewilligen sie ihn, wirken sich die verfügbaren Sicherheiten auf die Zinshöhe aus. D.h., je geringer die Gefahr auf Zahlungsausfall eingeschätzt wird, desto niedriger gestalten sich auch die Kreditkosten. Geldinstitute bevorzugen folgende Sicherheiten:

• leichte Bewertbarkeit
• geringer Wertverlust von Objekten wie Pkw oder Immobilie
• schnelle, unkomplizierte Verwertbarkeit der Kreditsicherheit
• ohne direkten wirtschaftlichen Bezug (Sicherheit unabhängig von der finanziellen Lage eines Kreditnehmers und nicht anfechtbar im Fall einer Insolvenz)

 

Fazit

Der häufigste Verwendungszweck bei einer Kreditaufnahme von Großstädtern stellt die Fahrzeuganschaffung dar. Mit Abstand folgen der Kauf von Mobiliar, Unterhaltungselektronik und Haushaltsgeräten sowie die Umschuldung, Renovierung und der Bau von Immobilien. Noch seltener wird ein Kredit für die Weiter- bzw. Fortbildung, eine Reise, die Finanzierung eines Hobbys oder einer Feier ausgegeben. Seitens der Geldinstitute sind potentielle Kreditnehmer frei in ihrer Entscheidung über die Verwendung des zur Verfügung gestellten Betrages, es sei denn, sie sind zweckgebunden. Sie legen vor allem Wert auf höchstmögliche Absicherung zur Vermeidung von Zahlungsausfällen.

 

>> Zurück zum Archiv