Der Immobilienerwerb klappt auch in Krisenzeiten
20. Januar 2024
Die spürbar gestiegenen Bauzinsen und die Krise auf dem Wohnungsmarkt müssen Mieter nicht davon abschrecken, sich ihren Traum vom Eigenheim zu verwirklichen. Überhöhte Preise für die Immobilie und das Immobiliendarlehen gibt es nur bei einem planlosen Agieren. Hingegen können Interessierte mit dem vorgestellten Methodenkoffer die Kosten für Eigenheim und Darlehen deutlich nach unten schrauben und sich den Weg zu einem eigenen Haus bahnen, das gleichermaßen günstig und attraktiv ist.
Haus im Grünen – Foto von Pixabay: https://www.pexels.com/de-de/foto/beige-bungalow-house-259588/
Kreditvergleich statt Hausbank
Die Zeiten, in denen Kreditnehmer ihrer Hausbank bedingungslos die Treue gehalten haben, sind unwiderruflich vorbei. Im Digitalzeitalter sind relevante Daten für alle verfügbar geworden. Auf diese Weise können Kunden auf die Unterstützung spezialisierter Vergleichsportale wie www.baufi24.de zugreifen.
Das Online-Tool des Dienstleisters zeigt nach Angabe der Eckdaten wie Zinshöhe, Laufzeit und den Verwendungszweck augenblicklich die vorteilhaftesten Kreditangebote aller verfügbaren Banken an, sodass Kreditnehmer sich für das passende Darlehen entscheiden können. Die Formalien übernimmt der Dienstleister gleich mit.
Laufzeit und Kredithöhe
Bei der Länge der Laufzeit ist der gesunde Mittelweg die beste Lösung. Zu lange Laufzeiten treiben die Zinskosten nämlich stark in die Höhe, weil insgesamt mehr Monatsraten und damit Monatszinsen abzuzahlen sind. Hingegen gefährden Laufzeiten, die zu kurz bemessen sind, den persönlichen Lebensstil und im Extremfall sogar die Solvenz. Experten geben als Daumenregel an, dass die Zinskosten nicht höher liegen sollten als 40 Prozent der eigenen Verdienste. Dies kann allerdings in Abhängigkeit von der eigenen finanziellen Situation variieren.
Bei der Kredithöhe ist es wiederum wichtig, einen Spielraum für nötige Sanierungen und Reparaturen einzubauen, da die Haustechnik bekanntlich nicht immer so will, wie es der Eigentümer gern möchte. Außerdem gehören zu den Kosten für die Immobilie neben dem Kaufpreis die Maklercourtage, der Notar, der Eintrag ins Grundbuch sowie die Ableistung der Grunderwerbssteuer.
Länge der Sollzinsbindung
Beim Kreditantrag haben Kreditnehmer viele Möglichkeiten, auf die Länge der Sollzinsbindung Einfluss zu nehmen. Üblicherweise liegt diese bei einem Annuitätendarlehen im Spektrum zwischen 10 und 30 Jahren. Bei der Frage, ob Interessierte eher zu einer langen oder kurzen Sollzinsbindung greifen sollten, ist ein Blick auf die makroökonomische Perspektive hilfreich.
So empfiehlt sich eine lange Sollzinsbindung, wenn die Zinsen aktuell niedrig sind und in absehbarer Zeit vermutlich steigen werden. Hingegen ist eine lange Sollzinsbindung bei derzeit hohen Zinsen attraktiv, wenn die Anzeichen dafür sprechen, dass diese bald wieder sinken werden.
Aktuell sind die Bauzinsen in Deutschland mit 3,22 bis 3,79 Prozent recht hoch, was durch den Leitzins der EZB nach zehn Zinserhöhungen in Folge mit 4,5 Prozent noch übertroffen wird. Für den Leitzins im Euro-Raum gilt derzeit allerdings eine Zinspause. So hat die EZB angekündigt, dass sie vor weiteren Maßnahmen erst einmal abwarten möchte, um zu analysieren, wie sich die Ökonomie in der EU entwickelt.
Wer eine lange Sollzinsbindung scheut, weil er im Falle von möglichen Zinssenkungen nicht das Nachsehen haben möchte, kann alternativ zu einem variablen Darlehen mit einer nur dreimonatigen Kündigungsfrist greifen, sodass er ebenfalls abwarten kann, wie sich die wirtschaftliche Lage weiterentwickelt.
Eine hohe Eigenkapitalquote überzeugt die Banken
Ein wesentliches Instrument, um die Bank zu günstigen Kreditkonditionen für die Immobilienfinanzierung zu bewegen, ist die Einbringung einer hohen Eigenkapitalquote. 20 Prozent sollten es nach Einschätzung der meisten Experten schon sein. Durchschnittlich können Kreditnehmer zum Zeitpunkt des Kreditantrags dem Kreditgeber sogar eine Eigenkapitalquote von durchschnittlich 38 Prozent vorzeigen.
Zum Eigenkapital zählen neben dem Ersparten unter anderem Sachgüter, Wertgegenstände, Spekulationsgüter an der Börse, Bausparverträge, Auszahlungen aus der Lebensversicherung, angespartes Vermögen aus der Riester-Rente und Fördermittel.
Weitere Tipps für einen günstigen Immobilienkredit
Unbedingt sollten Kreditnehmer zu zweit das Immobiliendarlehen beantragen, da sie das gemeinsame Interesse am Eigenheim verbindet. Die doppelten Sicherheiten zahlen sich nach Angaben von Verivox durch im Mittelwert um 31 Prozent günstigere Kreditkonditionen aus. Ebenfalls auszahlen kann sich ein selbstbewusstes Verhandeln über die einzelnen Kreditbedingungen.
Da die Konkurrenz im Bankensektor groß ist, könnten Finanzinstitute Kunden entgegenkommen, um sie nicht an eine andere Bank zu verlieren. Fördergelder sollten grundsätzlich einkalkuliert werden. Vor allem bei umweltfreundlichen Maßnahmen rund um das Eigenheim schüttet der Staat derzeit bereitwillig die Gießkanne aus.
