Wie ist das Vorgehen beim Kreditvergleich? Worauf sollte man achten, was ist am wichtigsten?
18. Juli 2022
Wer ein Darlehen aufnehmen möchte, findet heute viele Optionen am Markt. Neben Hunderten lokalen Kreditinstituten gibt es zusätzliche Onlineangebote. Ein fokussierter Vergleich hilft, das individuell beste Angebot zu finden. Doch welche Parameter sollten dabei Berücksichtigung finden? Folgende Tipps vereinfachen künftig die Angebotsbewertungen.
Online oder offline – wo gelingt der Vergleich am besten?
Viele potenzielle Darlehensnehmer suchen als Erstes ihre bereits bekannte Bank auf und lassen sich ein Kreditangebot unterbreiten. Wird hier schon zufriedenstellend ein Girokonto geführt, kann es hier nur die günstigsten Konditionen geben, oder doch nicht? Tatsächlich bestehen in der Praxis deutliche Unterschiede bei den Darlehensangeboten, vor allem lokal und online.
Das ist für einen Offlinevergleich notwendig
Um eine Antwort auf die Frage zu erhalten, ob der Kreditvergleich online oder offline Vorteile bringt, ist der Praxisblick essenziell. Wer offline, also bei einer lokalen Bank, eine Darlehensanfrage stellen möchte, muss zunächst die Filiale aufsuchen. Die erste Hürde hierbei: die Öffnungszeiten. Meist sind die Bankfilialen vor Ort nur zeitlich begrenzt für Besucherverkehr zugänglich. Das schränkt potenzielle Darlehensnehmende bereits vor der eigentlichen Kreditaufnahme ein. Lokale Unterschiede gibt es nicht nur bei den durchschnittlich aufgenommenen Darlehenshöhen, sondern auch bei der Filialanzahl. Immer mehr Banken und Sparkassen schließen ihre Filialen, reduzieren Mitarbeitende. Für Kreditinteressenten wird es deshalb zunehmend schwierig, überhaupt einen lokalen Ansprechpartner zu finden.
Die Kosten bei lokalen Darlehensangeboten im Fokus
Entscheidend ist außerdem die Kostenfrage, denn viele durch lokale Bankfilialen offerierte Kredite sind kostspieliger als die Onlineangebote. Ursächlich dafür sind die höheren Kosten, welche durch die Betreibung der Filiale entstehen. Neben den Personalkosten müssen auch Unterhaltungskosten für die Immobilie gezahlt werden. Diese Aufwendungen fließen indirekt in die Kosten für die Darlehensbereitstellung mit ein.
Darum ist der Onlinevergleich viel komfortabler und günstiger
Die Digitalisierung nimmt auch in Deutschland rasant an Fahrt auf. Doch nicht nur Einzelhandelsangebote werden online immer beliebter, sondern auch Darlehensbereitstellungen. Für Kreditinteressenten ist das ein Vorteil, denn sie können in wenigen Sekunden verschiedene Bank und Sparkassen miteinander vergleichen, ohne einen Schritt aus der Haustür gehen zu müssen.
Auch an Öffnungszeiten der lokalen Banken müssen sie sich nicht halten, denn die Kreditvergleiche stehen 24/7 zur Verfügung. Wer nachts einen Kreditvorschlag möchte, um sich beispielsweise den anstehenden Urlaub zu finanzieren, kann bequem vom Bett oder der Couch aus den besten Anbieter wählen.
Kosten für Darlehen online günstiger
Im direkten Vergleich der Kreditkosten zeigt sich, dass die Onlineangebote günstiger als die Kreditmöglichkeiten bei lokalen Filialen sind. Auch das hat einen nachvollziehbaren Grund, denn online fallen weniger Fixkosten für die Verwaltung von Personal oder Räumlichkeiten an. Überdies ist der Verwaltungsapparat bei auf Onlinegeschäfte fokussierte Anbieter deutlich verschlankt, was sich auch in reduzierten Kosten für Darlehensnehmende bemerkbar macht.
Beim Onlinevergleich ist eine Schufa-neutrale Abfrage möglich
Die Bonität spielt bei der Darlehensvergabe eine wesentliche Entscheidung. Um sich abzusichern, prüfen Kreditinstitute zunächst alle hinterlegten Daten bei der Schufa und nutzen sie als Entscheidungshilfe bei der Darlehensvergabe. Wer sich bei einer (lokalen) Bank oder Sparkasse ein Kreditangebot einholen möchte, muss damit rechnen, dass diese Anfrage ebenfalls als Information an die Schutzgemeinschaft mit Sitz in Wiesbaden weitergeleitet wird.
Dieser Datenübertrag selbst hat keine negativen Folgen. Kommt es aber innerhalb kürzester Zeit bei verschiedenen Banken zu Kreditanfragen (in ähnlicher Höhe), kann sich dies nachteilig auf die Finanzierungschancen auswirken.
Völlig ohne Übermittlung an die Schufa geht es bei einem Onlinevergleich. Hier können Kreditinteressierte ihren Wunschbetrag, Laufzeit oder monatliche Maximalbelastung eingeben und sich alle infrage kommenden Anbieter anzeigen lassen. Erst, wenn ein Angebot tatsächlich Zuspruch findet, wird die Anfrage konkretisiert und auf Wunsch online gestellt. Nur wenn Kreditinteressierte diesen Schritt gehen, wird die Schufa bei Anbietern aus Deutschland involviert.
Was sind Faktoren für den Darlehensvergleich?
Geht es um die Beurteilung eines Kreditangebotes, sind einzelne Parameter besonders wichtig. Neben dem effektiven Jahreszins gehören auch die Flexibilität bei Sondertilgungen, mögliche Gebühren sowie die Hürden bis zur Auszahlung dazu. Lässt sich der Kreditgebende lange Zeit oder wird die vereinbarte Summe kurzfristig bereitgestellt? Wer die Beantwortung dieser Fragen bei seinem Kreditvergleich im Hinterkopf behält, navigiert sicher zu seinem individuell besten Angebot.
Effektivzinsen und ihre Wirkung auf das Darlehen
Die Gesamtkosten eines Darlehens werden mit den Effektivzinsen abgebildet. Sie können Schwankungen unterliegen und werden deshalb stets pro Jahr, p. a., angegeben. Wie hoch die Zinsen tatsächlich sind, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Die allgemeine Wirtschaftslage, geopolitische Entscheidungen oder Informationen der Zentralbanken bewegen die Zinsen nach oben oder unten. Steigende Zinsen bei der Darlehensvergabe bedeuten für Kreditnehmende höhere Kosten. Deshalb ist der Blick auf die Effektivzinsen bei dem Darlehensvergleich essenziell.
Liegt die Kreditsumme beispielsweise bei 10.000 Euro und hat eine Laufzeit von 36 Monaten, bieten einige Banken bereits günstige Zinsen ab 1,48 Prozent. Damit würde die monatliche Rate ca. 285 Euro betragen. Die Gesamtkosten für das Darlehen liegen bei ca. 10.229 Euro. Nur wenige Prozentpunkte Unterschied können nicht nur die monatliche Rate, sondern auch die Gesamtkosten in die Höhe schnellen lassen. Beträgt der Zinssatz 2,29 Prozent, macht das eine monatliche Rate von rund 288 Euro und Gesamtkosten von ca. 10.354 Euro. Ein Zinssatz von 3,79 Prozent würde eine monatliche Rate von etwa 294 Euro ergeben und Gesamtkosten von 10.585 Euro.
Mit einem Onlinekreditvergleich lassen sich Kosten durch reduzierte Zinsen besonders leicht sparen. – Pixabay - Public Domain Bilder / Creative Commons CC0 (CC0 1.0)
Sondertilgungsmöglichkeiten und andere Extras
Abhängig vom gewählten Anbieter und der Darlehensart sind Sondertilgungsmöglichkeiten gängig. Sie ermöglichen eine erweiterte Tilgung außerhalb der gezahlten Raten. Wer beispielsweise durch eine Prämie des Arbeitgebers zusätzliche liquide Mittel zur Verfügung hat, kann sie als Sondertilgung nutzen. Dadurch reduziert sich die Netto-Darlehenssumme und der Kredit lässt sich schneller zurückzahlen.
Einige Kreditgebende verlangen für die Sondertilgungsmöglichkeiten allerdings zusätzliche Gebühren. Das muss nicht sein, denn es gibt unzählige Anbieter, die deutlich kundenfreundlicher agieren. Der Kreditvergleich hilft, diese Darlehensoptionen zu finden.
Deutschlandweit sind mehr als 6 Millionen Menschen überschuldet, viele von ihnen nutzen bereits ein Kreditangebot. Manchmal ist es nicht ganz leicht, die monatlich vereinbarte Rate pünktlich in voller Höhe zu zahlen. Der Kreditgebende hätte in diesem Fall zwei Möglichkeiten: sich kulant zeigen oder das Darlehen mit sofortiger Fälligkeit auflösen.
Immer häufiger sind Banken und Sparkassen kulant und räumen sogar bei Kreditvertragsabschluss eine Ratenpause ein. Damit ist es beispielsweise möglich, einmal (pro Jahr) eine Ratenzahlung ohne negative Konsequenzen auszusetzen. Allerdings empfiehlt sich bei Beanspruchung die Kommunikation mit dem Kreditgebenden, um für maximale Transparenz zu sorgen.
Hürden für Darlehensaufnahme: Was müssen Kreditnehmende für eine Zusage tun?
Im Kreditvergleich fällt auf, dass die Voraussetzungen für die Darlehenszusage ebenfalls deutlich variieren. Einige Anbieter nehmen sich bei der Prüfung viel Zeit, sodass die Auszahlung dauert. Andere Anbieter zeigen sich deutlich kulanter und sichern eine schnellere Bearbeitung der Anfrage zu.
Auch die Voraussetzungen für die Kreditbewilligung unterscheiden sich. Einige Anbieter sind kritischer gegenüber dem Antragsteller, sodass eine höhere Bonität bzw. mehr Sicherheiten gefordert sind. Das Thema der Kreditwürdigkeit spielt generell eine wesentliche Rolle, denn dafür werden die Informationen der Schufa benötigt. Wer sich für ein Darlehen interessiert, sollte seine gespeicherten Daten beim Wiesbadener Unternehmen genau kennen.
Tipp: Schufa im Auge behalten und mindestens einmal jährlich prüfen
Die bei der Schutzgemeinschaft hinterlegten Informationen haben einen wesentlichen Einfluss auf die Konditionen und die Chance für eine Darlehenszusage. Eine Überprüfung aller gespeicherter Daten mindestens einmal jährlich ist deshalb vorteilhaft. Jeder Bürger der Bundesrepublik hat einmal alle zwölf Monate kostenlos Anrecht auf eine Auskunft. Sind Daten falsch hinterlegt oder nicht ordnungsgemäß gelöscht, haben sie Anspruch auf Bereinigung der Daten.
Kreditlaufzeit: Von 12 bis 72+ Monaten ist fast alles möglich
Im Kreditvergleich geht es auch um die verschiedenen Laufzeiten. Je länger die Laufzeit, desto geringer die monatliche Belastung. Wer eine gewisse monatliche Ratenhöhe nicht übersteigen kann oder möchte, für den sind die flexiblen Laufzeiten besonders wichtig. Soll beispielsweise ein Nettodarlehen von 10.000 Euro bei einer maximalen monatlichen Belastung von 160 Euro aufgenommen werden, sollte die Laufzeit mindestens 60 Monate betragen. Viele Kreditangebote sind hierfür bereits ungeeignet, denn die maximalen Laufzeiten liegen bei 48 Monaten. Der Darlehensvergleich hilft auf komfortable Weise dabei, das individuelle Angebot passend zur persönlichen Lebenssituation zu finden.
Verwendungszweck: Der Richtige kann Darlehen deutlich günstiger machen
Kredit ist nicht gleich Kredit, denn gerade bei den Konditionen oder dem Verwendungszweck bestehen deutliche Unterschiede. Viele Finanzierungsinteressenten wissen gar nicht, dass sie bei einem zweckgebundenen Kredit ordentlich sparen können. Soll das Darlehen beispielsweise für den Erwerb eines neuen oder gebrauchten Kfz genutzt werden, gibt es hierfür spezielle Autokredite. Allerdings halten diese Darlehensmöglichkeit nicht alle Banken und Sparkassen bereit, doch der Vergleich führt zielsicher zum richtigen Angebot.
Kreditkonditionen online 24/7 vergleichen: Das ist kostenlos sogar mit Smartphone bzw. Tablet überall möglich. – Pixabay - Public Domain Bilder / Creative Commons CC0 (CC0 1.0)
Die Zinsen der verwendungszweckgebundenen Kredite sind oftmals viele Prozentpunkte günstiger als ein klassischer Verbraucherkredit. Möglich macht es die Sicherheit, welche durch den Verwendungszweck entsteht. Wer beispielsweise ein Fahrzeug mit einem Autokredit erwirbt, stellt das Kfz als Sicherung zur Verfügung. Dadurch sinkt das Risiko des Kreditgebers, denn beim Zahlungsausfall könnte es als Gegenwert eingezogen und veräußert werden.
Besonders beliebt sind auch verwendungszweckgebundene Darlehen für den Kauf bzw. die Renovierung der eigenen vier Wände. Die Immobilie selbst dient auch in diesem Fall als Sicherheit und bringt Darlehensnehmenden deutlich attraktivere Zinsen. Vor allem bei einer längeren Laufzeit und einer höheren Kreditsumme ist die Kostenersparnis dadurch enorm.
